הלוואה בלחיצת כפתור 

המעבר לדיגיטל שינה גם את שוק האשראי הצרכני, אבל המהפכה האמיתית הגיעה עם הקמת מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל ב-2019. המאגר ולצדו דירוג האשראי האישי של כל אזרח, העניקה לגופי האשראי תמונה רחבה בהרבה על כל לקוח, ואפשרה להם לתמחר הלוואות במהירות ובדיוק גבוהים יותר כך הצטמצם ייתרון הבנקים שהיה להם מידע נרחב על הלקוח הלווה. התוצאה היא תחרות גדולה יותר, בעיקר מצד חברות כרטיסי האשראי והגופים החוץ-בנקאיים, אך גם אשראי נגיש הרבה יותר.

לפי נתוני בנק ישראל, נתח השוק של הבנקים באשראי הצרכני ירד מכ-88% בשנת 2020 לכ-79% בשנת 2023 , ול-71% ב-2025. במקביל גדל חלקם של הגופים החוץ־בנקאיים, ובעיקר של חברות כרטיסי האשראי שעלו בנתח שלהם מכ-10% ב-2020 לכ-18% ב-2025.

דירוג האשראי - כרטיס הכניסה למחיר ההלוואה

אם בעבר ההיכרות של הבנק עם הלקוח הייתה המרכיב המרכזי בהחלטה אם לאשר הלוואה ובאיזו ריבית, כיום דירוג האשראי הפך לנקודת הפתיחה של כמעט כל הליך חיתום – גם בבנק. פקיד בכיר באחד הבנקים, מגדיר את דירוג האשראי כ"כרטיס הכניסה" לתמחור ההלוואה. "גם בבנקים דירוג האשראי של הלווה הוא השלב הראשון בכל התהליך, גם אם אני מכיר את הלקוח, כי המערכת דורשת. נכון שיש מי שסוגרים הלוואות עם מנהל הסניף, אבל אלה לקוחות נדירים, אמידים, ותיקים ומוכרים. המאגר והדירוג האישי מעריכים את רמת הסיכון של הלקוח באמצעות נתוני האשראי שלו - האם שילם הלוואות בזמן, האם חרג ממסגרות אשראי, האם חזרו לו צ'קים או היו פיגורים בהחזרים. רק לאחר קביעת רמת הסיכון הבסיסית נבחנים פרמטרים נוספים: גובה ההכנסה, יציבותה, יחס ההחזרים להכנסה, היקף הפעילות בבנק, מטרת ההלוואה, קיומן של בטוחות ושיקולים מסחריים של הבנק," הוא מסביר.

לפרמטרים אלה יש משמעות כספית עצומה. שני לקוחות המבקשים מאותו בנק הלוואה של 50 אלף שקל לחמש שנים עשויים לקבל ריבית שונה לחלוטין. לקוח אחד עשוי לקבל ריבית של 5% ולשלם לאורך חיי ההלוואה כ-56.6 אלף שקל, בעוד שלקוח אחר יקבל ריבית של 10% וישלם כ-63.7 אלף שקל – פער של יותר מ-7,000 שקל. אם הריבית תעמוד על 15%, העלות הכוללת כבר תגיע לכ-71.4 אלף שקל – כמעט 15 אלף שקל יותר מהלקוח שקיבל ריבית של 5%.

המאגר העניק רוח גבית לחברות כרטיסי האשראי

מאגר נתוני האשראי לא רק שיפר את יכולת התמחור של הבנקים, הוא גם צמצם את יתרון המידע שהיה להם במשך שנים. בעבר, בנק הכיר בעיקר את לקוחותיו. חברת כרטיסי אשראי או גוף חוץ-בנקאי אחר, ידעו הרבה פחות על היסטוריית האשראי של הלווה ולכן נטלו סיכון גבוה יותר. כיום כל הגופים המורשים יכולים להסתמך על תמונת אשראי רחבה יותר של לקוח שמבקש הלוואה, מה שמאפשר להם להציע הלוואות במהירות רבה יותר ולהתחרות באופן אפקטיבי בבנקים.

זו אחת הסיבות לכך שחברות כרטיסי האשראי הצליחו להגדיל משמעותית את חלקן בשוק. הן לא רק נהנות ממידע איכותי יותר, אלא גם מפעילות מערכי שיווק אגרסיביים מאלה של הבנקים; הצעות הלוואה באפליקציה, מסרונים, הודעות בזמן רכישות גדולות ועוד.

הדיגיטל הפך את ההלוואה לקלה - ואולי לקלה מדי

היתרון הגדול של ההלוואות הדיגיטליות הוא הנוחות. אין צורך להגיע לסניף, לאסוף מסמכים או להמתין לפגישה. אישור יכול להתקבל בתוך דקה-שתיים, ולעיתים הכסף נכנס לחשבון באותו היום.

אבל לנוחות הזו יש גם מחיר התנהגותי. כאשר אשראי הופך למוצר שנרכש בלחיצת כפתור, חלק מהצרכנים מקדישים פחות זמן לשאלה האם ההלוואה באמת נחוצה, האם גובה ההחזר מתאים לתקציב המשפחתי והאם קיימות חלופות זולות יותר. בעבר, עצם קביעת הפגישה עם הבנקאי יצרה "נקודת עצירה" שאילצה את הלקוח לחשוב פעם נוספת. בעולם הדיגיטלי, המחסום הזה כמעט נעלם. לקוחות רבים מסתפקים בהצעה הראשונה שמופיעה באפליקציה, מבלי לבדוק מה יציעו מתחרים.

האישור אינו סוף התהליך

גורמים במערכת הבנקאית מסבירים כי במקרים רבים, בעיקר אצל לקוחות בעלי פרופיל אשראי טוב, קיימת אפשרות לשפר את תנאי ההלוואה גם לאחר שהמערכת נתנה הצעה אוטומטית. הבנקאי יכול להביא בחשבון את מערכת היחסים הכוללת עם הלקוח, הצעות מתחרות או שיקולים מסחריים שאינם תמיד מגולמים באופן מלא במודל האוטומטי. אם רציתם לקחת הלוואה באתר הבנק והתחרטתם, סביר מאוד שתקבלו טלפון מבנקאי ותגלו שהוא מציע לכם ריבית נמוכה בחצי אחוז ואף יותר לעיתים, תלוי במוניטין הבנקאי שלכם.

לא בכל מקרה ניתן לשפר את הריבית, ויש בנקים שבהם ההצעה הדיגיטלית היא ההצעה הסופית. אולם במקרים שבהם יש גמישות, הפחתה של רבע עד חצי אחוז בריבית עשויה לחסוך מאות ואף אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה - במיוחד כאשר מדובר בסכומים גבוהים או בתקופות החזר ארוכות.

השורה התחתונה

המהפכה הדיגיטלית ודירוג האשראי שינו את שוק ההלוואות בישראל. אלא שככל שהאשראי הופך לנגיש ומהיר יותר, כך גדלה גם האחריות של הצרכן. השוואת הצעות, הרמת טלפון למשא ומתן על הריבית, יכולים להיות ההבדל בין הלוואה במחיר סביר לבין הוצאה של אלפי שקלים מיותרים.