יו"ר התאחדות יועצי המשכנתאות קוראת לחייב גילוי על תגמולים - נופר יעקב: "יועץ הוא שליח של הלקוח, לא סוכן של החברה"  

"יועץ הוא שליח של הלקוח, לא סוכן של החברה". במסר הזה הציבה נופר יעקב, יו"ר התאחדות יועצי המשכנתאות, את האחריות כלפי הלקוחות במרכז נאומה בכנס יועצי המשכנתאות. לצד קידום הסדרת המקצוע וההיערכות לשינויים בהוראות בנק ישראל, יעקב התייחסה לסוגיה רגישה בענף: תגמולים ליועצים מצד גופי מימון, והשפעתם על עצמאות הייעוץ ועל אמון הציבור.

לדבריה, התפתחות שוק האשראי החוץ בנקאי מרחיבה את מגוון הפתרונות העומדים לרשות משפחות, ולעיתים מאפשרת גם מענה מהיר יותר. אולם עצם היכולת להשיג מימון אינה הופכת אותו בהכרח לפתרון נכון. המבחן של היועץ, הדגישה, הוא התאמת העסקה למצב המשפחה וליכולת שלה לעמוד בהתחייבויות לאורך זמן.

"צריך גם לדעת להגיד ללקוח, העסקה הזו תסבך אותך", אמרה. לדבריה, היועצים נדרשים להיות "הרנטגן הפיננסי של המשפחה" ולזהות מתי הלוואה נוספת מספקת מענה ומתי היא רק מעמיקה את הבעיה.

תגמולים מגופי מימון: כוונה לשנות את הקוד האתי

יעקב חשפה בנאומה כוונה לשנות את הקוד האתי ולחייב יועצים לגלות ללקוחות אם הם מקבלים תגמול. היא הביעה הסתייגות מתמריצים שמקורם בגופים המממנים, וקראה ליועצים לתמחר את עבודתם מול הלקוח, לרבות במקרים הדורשים פתרונות מורכבים ויצירתיים.

"אנחנו פה בשליחות, שליחים של הלקוח", אמרה. לתפיסתה, התחרות בין חברות המימון צריכה להתמקד בריביות ובתנאים ללווה, ולא בגובה התגמול המשולם ליועץ.

יעקב הזהירה כי התנהלות לא ראויה של גורמים בענף עלולה לפגוע במוניטין של כלל העוסקים בו. לדבריה, האחריות לשמירה על אמון הציבור מוטלת על כל יועץ, גם כאשר החלטה מסוימת נראית שולית ברמת העסקה הבודדת.

הסדרת המקצוע: הגנה על הציבור ועל עתיד היועצים

חלק מרכזי מהנאום הוקדש לקידום החקיקה להסדרת מקצוע ייעוץ המשכנתאות. לדברי יעקב, החקיקה עברה בקריאה ראשונה וקיימות הסכמות שלפיהן משרד המשפטים יפקח על התחום.

היא הסבירה כי מטרת ההתאחדות היא לפעול למען המקצוע כולו, לבסס סטנדרט מקצועי ולשמור על עתידו. לדבריה, לקראת הבחינה הקרובה נרשמו קרוב ל-300 מועמדים.

יעקב התייחסה גם לחששות מפני דרישות נוספות שכרוכות בהסדרה, ובהן תיעוד והגנת הפרטיות. לשיטתה, האחריות הנלווית לליווי אחת ההחלטות הפיננסיות המשמעותיות בחיי משפחה מחייבת מסגרת מקצועית ברורה. היא קשרה את הצורך הזה גם לשינויים הטכנולוגיים ולהתפתחות הבינה המלאכותית.

לקראת שינויי ההוראות: לבחון את התמונה הכוללת

בהתייחסה לשינויים בהוראות בנק ישראל, שלדבריה צפויים להיכנס לתוקף ב-1 באוקטובר, קראה יעקב ליועצים ללמוד היטב את אופן חישוב יחס ההחזר ואת ההתייחסות להלוואות המובטחות באותו נכס.

היא ציינה כי נדרשת תשומת לב מיוחדת בעסקאות הכוללות תוספת אשראי, גרירת משכנתא ובנייה עצמית. לדבריה, הבנה מדויקת של ההוראות חיונית גם כדי לזהות טעויות בפרשנות ולנהל שיח מקצועי מול הבנקים.

לצד הקשיים שהשינוי עשוי ליצור, יעקב הכירה בהיגיון שבבחינת נטל ההתחייבויות הכולל של המשפחה. המסר שלה ליועצים היה ברור: האחריות המקצועית אינה מסתיימת בהשגת אישור להלוואה. היא מחייבת לבחון אם המימון משרת את הלקוח, אם הפתרון מתאים לאורך זמן, ומתי נכון להמליץ לו שלא להתקדם בעסקה.