מדוע לא מומלץ למשוך כספי פיצויים  

מה הקשר בין כספי הפיצויים לפנסיה שלנו ? בהתאם לסעיף 14 והסדר פנסיית חובה כל ההתייחסות לפיצויים השתנתה ממה שהכרנו בעבר

 

 

FacebookTwitter Whatsapp
לימור עופרי, צילום: אינגה אבשלום שיליאןלימור עופרי, צילום: אינגה אבשלום שיליאן

11/04/2022 לימור עופרי

סעיף 14 מקנה לעובד ולמעביד זכויות וחובות ביחס לפיצויי פיטורין. לרב קיימת הזכאות לקבל לבעלותנו את כספי הפיצויים לא רק במקרה פיטורים מעבודה, אלא גם אם העובד סיים את עבודתו מיוזמתו. 

חובת המעסיק להעניק 8.33% לכל שנת עבודה. על מנת לעמוד בתנאי ההסדר, עליו להפקיד לקרן לפחות 6% ובמידה והמעסיק פיטר את העובד עליו להשלים 2.33% לפי משכורת אחרונה לכל שנת וותק.

לרב, נהוג להתייחס למרכיב הפיצויים ככספים נזילים ופנויים שמתקבלים בעת סיום העבודה אצל המעסיק, אך מומלץ לחשוב טוב לפני שמושכים אותם.

מדוע לא מומלץ למשוך כספי פיצויים  - 

ראשית, כספי רכיב הפיצויים מהווים למעלה משליש החיסכון הפנסיוני שלנו. משיכת כספי הפיצויים מקטינה את החיסכון באופן משמעותי, מה שצפוי גם להקטנה משמעותית בקצבת הזקנה בעתיד.

שיקולי מס - חלק מכספי פיצויי הפיטורין פטורים ממס. נכון לשנת המס 2022 תקרת הפטור הינה בגובה 12,640 מעבר לתקרה זו משיכת פיצויים חייבת במס. 

הטבת מס במועד פרישה מהעבודה -  בעת פרישה מעבודה המדינה מעניקה סכום הון כסף הפטור ממס שאותו יהיה ניתן לנצל או כפטור על משיכת כספים קצבתיים או כפטור ממס הכנסה החל על קצבת הפנסיה החודשית שלנו. משיכת כספי הפיצויים לאורך השנים מקטינה את הסכום הפטור הזה (ביחס גבוה יותר של 1.35 מגובה המשיכה עצמה) ובכך עלולה לפגוע בעתיד למי שהגיע לגיל פרישה מהעבודה בתקרת ההון הפטורה.

מה האפשרויות שעומדות בפנינו בעת סיום עבודה?

כפי שציינו, הפיצויים הם חלק מהחיסכון הפנסיוני של העובד. בסיום העבודה אפשרות ראשונה הינה משיכת הכספים. פיצויים פטורים ממס עד תקרת הפטור שצוין לעיל. מעבר לתקרה זו, עליכם לשלם מס על הפיצויים במידה ובחרתם למשוך אותם.

אפשרות שניה הינה "רצף פיצויים" -  אפשרות זו רלוונטית למי שהשכר שלו גבוה מתקרת הפטור ממס ועליו לשלם מס על הפיצויים או שקיבל מענקי פרישה גבוהים. במקרה כזה, אם מצאתם מעסיק אחר בשכר נמוך יותר ניתן לדחות את משיכת הפיצויים וההתחשבנות לסיום העבודה אצל המעסיק הבא ובכך להפחית את חבות המס.

אפשרות שלישית "רצף קצבה" – ייעוד הכספים לקצבה, כלומר לצרף אותם לחיסכון הפנסיוני ובכך להגדיל את גובה קצבת הפנסיה החודשית שנקבל לאחר פרישה מעבודה.

לסיכום, לא מומלץ למשוך את כספי הפיצויים, כספים אלו מיועדים לקצבה בגיל פרישה. כל משיכה שכזו משמעותה פגיעה בתשלום החודשי שנקבל בפנסיה. חשוב להבין, הפיצויים הם כפי שציינו כשליש מסך הפנסיה העתידית הצפויה לנו. בעולם של ריבית אפסית ותוחלת חיים עולה נצטרך כל שקל פנוי, כל שקל שנחסוך (שלא נמשוך היום) יצבור תשואה בריבית דה ריבית.

ומה בכל זאת אפשר לעשות למי שמסיים את עבודתו וזקוק לכספים?

ראשית, נזכיר שלרב מי שפוטר ממקום עבודה זכאי לדמי אבטלה מהמוסד לביטוח לאומי במטרה לסייע לו בתקופה זו על אובדן ההכנסה ועד למציאת מקום עבודה אחר.

במידה ועדיין לא מספיק, קיימות אלטרנטיבות נוספות לדוגמא: לקיחת הלוואה מקרן ההשתלמות או חיסכון פיננסי בריבית זולה (בממוצע כיום בין פריים מינוס חצי לפריים פלוס חצי). 

מומלץ להתייעץ עם מומחה פיננסי בתחום בעל ניסיון וידע מקצועי אשר יבחן את צרכיכם בטרם החלטתכם למשיכת הכספים.

הכותבת היא מנכ"לית ובעלים "לימור עופרי פתרונות פיננסים".

אין לראות בכתבה המלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או שיווק השקעות או ייעוץ השקעות.