איך לבחור חיסכון לילדים? 

אחת מהצעות החוק המעניינות ביותר בכנסת הנוכחית שייכת לח"כ יינון אזולאי מש"ס, ועסקה בשינוי מודל החיסכון לכל ילד של המדינה. לפי ההצעה, החיסכון יתנהל בבנקים בלבד, ומי שלא בחר באופן אקטיבי במסלול החיסכון, הוא יתנהל בברירת מחדל של סיכון גבוה, בניגוד להיום שברירת המחדל היא סיכון נמוך. הסיבה לשינוי היא מחקרים שהראו, שדווקא השכבות המוחלשות, חסרות האוריינות הפיננסית, לא בוחרים באופן אקטיבי במסלול לחיסכון לכל ילד, וזה פוגע בצבירת החיסכון לטובת הילד לאורך שנים. ההצעה, שדווקא קודמה בשת"פ בין האופוזיציה לקואליציה, נכנסה לתרדמת עקב פיזור הממשלה, וזה הזמן לחזור לשאלה איך מתכננים נכון חסכונות לילדים?

אנחנו ההורים עוד זוכרים איך כשהיינו קטנים פתחו עבורינו חיסכון "לבר המצווה" או "לדיור". זה היה למעשה מיתוג לחיסכון בקופת גמל, בתקופה בה היה ניתן לחסוך במכשיר זה כך שאחרי 15 שנות חיסכון, הכסף הופך להיות בו נזיל. כיום, קופות הגמל הקלאסיות של אותה תקופה הפכו להיות מכשיר לחיסכון פנסיוני, והחיסכון לילדים נעשה כיום במכשירים אחרים.

העיקרון שעומד אחרי חיסכון עבור ילדים הוא שמדובר בחיסכון לטווח מאוד ארוך, עשור ומעלה, ולכן אפשר לתת לו להתנהל בסיכון גבוה יחסית, על מנת להשיג תשואה שתגדיל אותו. כשנתיים לפני שאתם מעוניינים להשתמש בכספי החיסכון, כדאי לבחון את רמת הסיכון ולהתאימה ולהפחיתה. ככל שאופק החיסכון מתקצר, לא נרצה לחוות ירידות בשוק ההון והפסדים, דווקא במועד בו צריך את הכסף, וכשאין יותר זמן לתת לכסף להרוויח בחזרה. נציין גם שלפי הצעת החוק של ח"כ אזולאי, אם ההורים לא בוחרים את מסלול הסיכון, והחיסכון כברירת מחדל יופנה לסיכון גבוה, בהגיע הילד לגיל 17 רמת הסיכון בו תופחת, אלא אם ההורים יבחרו אחרת.

עם לידת הילד, תקבלו הודעה מביטוח לאומי על כך שנפתח על שמו חיסכון במסגרת תוכנית חיסכון לכל ילד, ובו מופקדים מידי חודש 50 שקלים שיורדים מקצבת הילדים של ביטוח לאומי. להורים יש מספר אפשרויות בחירה בשלב זה: הראשונה, האם לחסוך בבנק – שמציע ריבית מסויימת על החיסכון, או לחסוך בקופה בבית השקעות, שמנהלת את החיסכון בשוק ההון. השניה, האם להכפיל את החיסכון ב-50 שקל נוספים שירדו מקצבת הילדים או לא. השלישית, אם בחרתם לנהל את הכסף בקופה בבית השקעות, אתם בוחרים גם את מסלול ההשקעה שהכסף ינוהל בו - אם לא בחרתם, הכסף יופנה לחיסכון ברמת סיכון נמוכה. ההטבה העיקרית של החיסכון הזה היא שהמדינה נושאת בעלות ניהול החיסכון. מומלץ להכפיל את החיסכון ולהפקיד 50 שקל נוספים, ובגלל אופק החיסכון הארוך, מומלץ לחסוך אותו בבית השקעות – באפיק בסיכון גבוה.

מעבר לחיסכון לכל ילד, כדאי להפריש סכום קבוע בכל חודש לחיסכון נוסף עבור הילד. בתקופה זו ההוצאות של הבית עולות, ורבים מתקשים להפריש כסף לחיסכון משמעותי, אבל בגלל שמדובר בחיסכון לטווח ארוך מאוד, כדאי אפילו להתחיל בסכומים נמוכים, גם על מנת ליצור הרגלי חיסכון, וגם על מנת לצבור לאורך תקופת זמן ארוכה סכום כסף שגדל בשל התשואה ארוכת הטווח. עם השנים, ניתן להגדיל את החיסכון באמצעות הפקדות חד פעמיות, ממתנות חג וימי הולדת של הילדים שיופנו למטרה זו, עם הסבר מפורט מדוע הכסף משמש לחיסכון ולא למטרה יקרה.

אחד הדברים שכדאי לקחת בחשבון בבחירת מכשיר החיסכון לטווח זה, הוא הנוחות של התפעול שלו. אם תצטרכו בכל חודש מחדש לזכור להפקיד כסף, ולנהל פרוצדורה בירוקרטית סביב החיסכון, יש סיכוי גבוה יותר שלא תעשו זאת באופן רציף וקבוע. כיום ניתן להפקיד באופן אוטומטי למכשירים כמו קופת גמל להשקעה, בנוסף, ישנם בנקים שמאפשרים לתת הוראת קבע לרכישת קרנות נאמנות.

אם בחרתם להשקיע באמצעות קופת גמל להשקעה, בחרו במסלול הסיכון המתאים, והשוו בין ביצועי הקופות השונות ודמי הניהול שהן גובות והתמקחו על דמי הניהול שמבקשים מכם. ניתן לבחור האם לפתוח את קופת הגמל על שמכם או על שם הילדים, כאשר פתיחת קופת הגמל על שמכם תפשר לכם בעתיד גמישות רבה יותר בניהול הכסף ובמעבר בין הגופים השונים אם התשואות אינן אטרקטיביות מספיק, ביחוד במצב בו ההורים נפרדים במהלך הדרך. אם בחרתם להשקיע עבור הילד בתיק קרנות נאמנות, כדאי כמובן להתמקח על העמלות השונות, ולבצע מעקב אחרי ביצועי הקרנות השונות שבחרתם כחלק מהתיק.

מי שלא מעוניין להשקיע את הכספים בשוק ההון, יכול לבחור בתוכניות פיקדון שונות שמתנהלות בבנקים. לאחר שנים ארוכות של ריבית אפסית שהפכה את החסכונות בבנקים לאופציה לא אטרקטיבית בכלל, ככל שריבית בנק ישראל הולכת ועולה, והיא גם תמשיך ותעלה, החיסכון בבנקים חוזר להיות אלטרנטיבה, שלצידה תשואה מסוימת. בבנקים, ככל שהחיסכון לא נזיל לתקופה ארוכה יותר, תקבלו ריבית גבוהה יותר שבאה לפצות על אובדן הנזילות. עם זאת לפני שבוחרים חיסכון בבנק, צריך לשים לב למספר דברים: ראשית, הריבית המוצעת על חסכונות בבנק היא ריבית נומינאלית, כלומר, ריבית נקובה. בתקופה של אינפלציה, צריך להפחית מהריבית הזאת את שיעור האינפלציה על מנת להגיע לתשואה ריאלית לחיסכון. כך למשל, כיום בבנקים מסוימים ניתן לקבל 8% לכסף שסוגרים לתקופת זמן של שנתיים וחצי. על פניו תשואה מפתה, אבל בקצב אינפלציה שנתי של מעל 4%, מדובר בתשואה ריאלית שנתית שלילית, עבור כסף שנשאר סגור ולא נזיל. בנוסף, מכיוון שהריבית כעת במגמת עלייה, מכיוון שמדובר בחיסכון בעל אופק כה ארוך, כדאי לקחת בחשבון שבקרוב יהיו אופציות עם ריבית אטרקטיבית יותר, ולבסוף: המשוואה הפשוטה היא שלטווח הארוך לקיחת סיכון וצבירת תשואה על השקעת הכסף – זהו המפתח להגדלת הכסף, וככל הנראה, לטווחי זמן אלו, העדיפות המנצחת תהיה שוק ההון. זו גם אחת הסיבות שבהצעתו של ח"כ אזולאי, ביקשו להשאיר את החיסכון לכל ילד בבתי ההשקעות בלבד, ולבטל את האופציה לנהלו בבנק.